Soalan tentang Takaful

Di bawah ialah masalah-masalah yang biasa ditanya oleh orang ramai tentang takaful dan insuran kovensional.
Berikut adalah soalan-soalan yang telah dijawab.


1) Nak beli mudah, nak claim susah?


Pada saya ini hanyalah satu general statement sahaja, tanpa merujuk kepada apa apa butiran claim yang jelas. Setiap claim yang ditolak ada sebabnya kerana setiap rejected claim, ada code tercatat padanya, ditolak dari sudut yang bagaimana? Tak declare maklumat kesihatan dengan jelas, memberi maklumat palsu, polisi luput dan sebagainya.


2) Insurans Hayat (Life) tu tak wajib, lainlah insurans kereta!


Sebenarnya insurans kereta pun TAK WAJIB, tapi anda ambil jugak. Kenapa ya? Yang diwajibkan oleh JPJ sebenarnya adalah insurans THIRD PARTY bagi melindungi kerugian yang dialami oleh pihak ketiga (orang lain) akibat pemanduan kenderaan anda. So janganlah pepandai cakap insurans kereta tu wajib dibeli. Insurans kereta yang comprehensive (termasuk fire, theft dan own car damage) sebenarnya hanyalah satu pilihan optional bagi mereka yang ingin melindungi kerugian yang berlaku ke atas kenderaan mereka dan tuntutan kerugiaan dari pihak ketiga. Kereta sendiri rosak, anda boleh nampak kerugian dan masalah kewangan yang akan anda hadapi. Tapi kesan bencana kewangan ke atas kebajikan dan masa depan keluarga anda sendiri, anda tak boleh nak nampak.


Kalau KENDERAAN ANDA boleh dilindungi secara keseluruhannya (walaupun sekadar pilihan optional), kenapa sumber income & kebajikan diri anda sekeluarga tak perlu diinsuranskan? Life insuranslah yang boleh menjamin keperluan harian keluarga anda dapat dipenuhi nanti.

3) Kenapa dapat duit balik sikit sedangkan dah mencarum dekat 10 tahun lamanya?


Tak kira pelan konvensional mahupun Takaful (sebab struktur kedua dua pelan adalah sama, walaupun setengah ejen cuba menafikannya) , memang anda tak dapat banyak duit balik kerana pelan yang anda ambil itu adalah pelan jenis lama, iaitu tradisional type atau ordinary life plan / ordinary takaful plan.


Dulu pelan sebegini, untuk 2 tahun pertama, dari apa yang anda carum itu, 0% masuk tabung simpanan. Sejak format asset-sharing & takaful plan diperkenalkan, untuk 2 tahun pertama, hanya 10% dari caruman masuk ke dalam tabung simpanan. Yang lain akan “dimakan” oleh service caj company untuk menampung komisyen ejen, kos marketing, kos operasi dan sebagainya.


Untuk dapat duit balik 100% bagi pelan tradisional versi lama ini, anda biasanya kena mencarum melebihi 20-25 tahun. Ini termasuklah pelan takaful, kecuali takaful malaysia.


Berbeza dengan pelan insurans/takaful versi baru iaitu INVESTMENT-LINKED, untuk 2 tahun pertama, lebih 40% akan dimasukkan ke dalam akaun simpanan peserta. 40% ini belum lagi tolak caj untuk coverage basic, coverage rider dan yuran pengurusan lain.


4) Cuepacs Care Tak boleh Nak Claim?


Cuepacs Care adalah pelan insurans perubatan secara kelompok yang disediakan untuk kakitangan awam dan badan berkanun. Bayar murah, tapi coveragenya limited, baik dari segi jumlah coverage, mahupun panel list hospital. Insuran kelompok tidak ada jaminan renewal. Ini bermakna dari tahun ke tahun, harganya boleh berubah ubah, syarat jaminannya boleh berubah ubah malahan kewujudan kad tersebut pun boleh dihentikan bila tamat policy anniversary. Membeli insurans yang paling murah, TIDAK MEMBERI JAMINAN KHIDMAT YANG TERBAIK ATAU JAMINAN IA DAPAT BERTAHAN LAMA dengan harga semurah itu. Kos perubatan makin mahal dan sekiranya tidak ramai peserta yang masuk dalam skim tersebut, syarikat insurans yang menganjurkan Cuepacs Care tidak akan dapat tampung kesemua claim peserta. Itu yang menyebabkan cuepacs care sekarang “tersangkut”

 5) Tak sampai setahun, peserta mati sakit jantung dan claim ditolak kerana sakit kaki yang bengkak


Untuk pengetahuan anda, dalam mana mana polisi insurans / takaful, ada 1 klausa yang menyatakan tempoh tak boleh pertikai (incontestability period). Sebagai contoh, kalau polisi tersebut sudah berkuat kuasa lebih 2 tahun, sykt insurans tak boleh mempertikai tuntutan melainkan ada bukti kukuh penipuan telah berlaku ketika pembelian insurans dilakukan.


Dalam kes di atas, polisi tak sampai setahun, maka bila peserta mati kerana sakit jantung secara tiba tiba, claim department berasa musykil dan melakukan inquiry. Dalam inquiry ini, pewaris diminta menyediakan pelbagai medical report ketika si mati masih hidup dan dari situ, MCIS detect ada masalah kesihatan yang tak dinyatakan ketika memohon insurans. Itulah sebabnya claim direject, kerana berlaku penyembunyian fakta kesihatan yang agak penting buat sykt insurans.


Jika anda tak puas hati, anda boleh buat aduan ke Financial Mediation Bureau atau Unit Aduan Insurans di Bank Negara dan terangkan butiran kes anda semula. Kalau gagal jugak, last option, boleh masuk court, jika anda masih yakin anda boleh menang kes.


Nasihat saya, kalau beli insurans hayat atau medical, pastikan anda declare kesemua fakta kesihatan, walaupun sekadar demam di klinik. Bengkak pada tubuh badan boleh melibatkan kanser atau ketumbuhan lain dan adalah penting untuk anda nyatakan dengan jujur dan telus, walaupun sesetengah ejen insurans ambil jalan mudah, declare saja semuanya sihat tentang kesihatan anda.


Declare semua termasuk kalau ada perubahan fizikal ke atas tubuh badan anda (walaupun anda tak jumpa doktor mengenainya) , haid yang tidak teratur (takut ada ovarian cyst), kurus secara tiba tiba, kerap cirit birit dan sebagainya.

 6) Claim rawatan sakit jantung ditolak untuk insurans kelompok (group term life)


Dalam insurans kelompok yang dibeli boleh peserta, faedah yang disediakan :-


1. Kematian apa jua punca

2. Lumpuh kekal & keseluruhan

3. 36 Penyakit Kritikal

4. Elaun hospital jika diwadkan


Elaun hospital jika diwadkan, boleh dituntut. Check polisi kerana sesetengah polisi hanya membenarkan tuntutan elaun hospital jika diwadkan lebih 3 hari. Dalam kes peserta, ianya 5 hari, so takde problem. Kalau meinggal dunia awal atau lumpuh keseluruhan, peserta tetap covered selagi polisi tersebut masih aktif dan berbayar.


Masalah timbul tentang claim penyakit kritikal – sakit jantung. Part ini yang berlaku salah faham kerana syarat jaminan insurans akan tanggung kerugian kalau penyakit tersebut dah capai tahap kritikal, yakni tahap 3 & 4 (dah block 3 saluran dengan peratusan sebanyak 85%).


Sakit jantung, stroke dan kanser, semuanya ada 4 peringkat tahap merbahaya. Yang disebut sebagai kritikal adalah peringkat 3 dan ke atas. Bukan asal kena sakit jantung dari peringkat awal, ia terus covered! Ini adalah standard polisi untuk kesemua sykt insurans & takaful.


Kalau peserta ada ambil medical kad (insurans hospital), maka kesemua kos perubatan peserta akan ditanggung tanpa ada masalah apa-apa.


Masalah ini berpunca dari :-


1) Ejen tak menerangkan maklumat penting dalam polisi dengan baik

2) Ejen tak beri nasihat yang menyeluruh, sekadar nak jual polisi yang dipromosikan
3) Peserta assumed dia covered semua, tak tanya untuk penjelasan lanjut
4) Peserta tak teliti kandungan polisi bagi memahaminya dengan jelas dan hanya menunggu time kecemasan baru nak check balik.


Nasihat saya – dalam hal insurans, dapatkan nasihat dari konsultan yang mahir dan arif, yang mementingkan benefits kepada anda, bukan benefits pada dirinya sahaja.

7) Kandungan polisi berubah bila dihantar notis baru


Dalam kes yang dibangkitkan, ia melibatkan polisi insurans versi lama, iaitu tradisional plan atau ordinary life plan di mana pelan whole life tersebut, diberi option untuk mencarum untuk sekian tempoh sahaja (biasanya selama 12-15 tahun sahaja, lepas tuh ia jadi automatik), DENGAN SYARAT, pulangan ke atas pelaburan insurans adalah seperti jangkaan awal.


Masalah timbul bila returns sebenar (dalam 3-5% setahun) adalah jauh lebih rendah dari jangkaan awal ketika polisi dikeluarkan (7-8% setahun). Dengan garis panduan yang ketat dikeluarkan oleh BNM di mana kesemua pelan versi lama perlu dilabur ke dalam instrumen berisiko rendah (pulangan pun rendah), maka pilihan untuk mencarum tempoh singkat tidak dapat dilaksanakan dengan sempuran.


Oleh sebab itulah, BNM mengarahkan kesemua sykt insurans& takaful, agar menghantar notis kepada kesemua peserta pelan insurans tersebut, agar menyambung caruman mereka mengikut format asal pelan whole-life, iaitu mencarum lebih 20-25 tahun jika mahu dapat modal asal semula.


Bila peserta tamatkan awal (selepas 10 tahun) dan bukannya tempoh 25 tahun spt yang dikontrakkan, memang dapat duit balik sikit (30%) only kerana kebanyakan caruman untuk beberapa tahun awal, banyak yang hangus dimakan oleh service charge company, baik konvensional mahupun takaful.


Penukaran kandungan polisi ini, bukan dibuat sesuka hati. Ia adalah arahan dari BNM sendiri agar semua sykt ikut formal asal, dan bukan ikut format tempoh singkat spt pilihan awal.

MAA Takaful menang anugerah

MAA Takafulink
KUALA LUMPUR 5 Nov. – MAA Takaful Bhd. memenangi Anugerah ‘Produk Takaful Paling Cemerlang’ bagi produknya, Takafulink, pada Upacara Anugerah Kewangan Islam Kuala Lumpur Keenam 2009 di sini.

Ketua Pegawai Eksekutifnya, Salim Majid Zain, dalam kenyataannya di sini hari ini berkata, kejayaan memenangi anugerah itu merupakan pencapaian besar bagi MAA Takaful.


“MAA Takaful telah dan akan sentiasa berada di barisan hadapan inovasi berasaskan Syariah untuk mencapai misi bagi memperkaya kehidupan pelanggan kami.” katanya

Kisah sebuah jam

Alkisah, seorang pembuat jam tangan berkata kepada jam yang sedang dibuatnya. “Hai jam, apakah kamu sanggup untuk berdetik paling tidak 31,104,000 kali selama setahun?”
“Ha?,” kata jam terperanjat, “Mana sanggup saya?”
“Bagaimana kalau 86,400 kali dalam sehari?” tanya si pembuat jam.
“Lapan puluh enam ribu empat ratus kali? Dengan jarum yang ramping-ramping seperti ini?” jawab jam penuh keraguan.
“Bagaimana kalau 3,600 kali dalam satu jam?” cadang si pembuat jam.


“Dalam satu jam harus berdetik 3,600 kali? Banyak sekali itu” tetap saja jam ragu-ragu dengan kemampuan dirinya.
Tukang jam dengan penuh kesabaran kemudian berkata lagi kepada si jam. “Kalau begitu, sanggupkah kamu berdetik satu kali setiap detik?”
“Oh, kalau begitu, aku sanggup!” kata jam dengan penuh semangat.


Maka, setelah selesai dibuat, jam itu berdetik satu kali setiap detik. Tanpa terasa, detik demi detik terus berlalu dan jam itu sungguh luar biasa kerana ternyata selama satu tahun penuh dia telah berdetik tanpa henti. Dan itu bererti ia telah berdetik sebanyak 31,104,000 kali.


Moral :
Ada kalanya kita ragu-ragu dengan segala tugas pekerjaan yang begitu terasa berat. Namun sebenarnya kalau kita sudah menjalankannya, kita ternyata mampu. Malah yang kita anggap mustahil untuk dilakukan sekalipun.

kisah manusia dan kedai

Suatu ketika seorang lelaki beserta seorang anaknya membawa seekor keldai ke pasar. Di tengah jalan, beberapa orang melihat mereka dan tersengih menyindir, “Lihatlah orang-orang dungu itu. Mengapa mereka tidak naik ke atas keledai itu?”



Lelaki itu mendengar perkataan tersebut. Dia lalu meminta anaknya naik ke atas keledai. Seorang perempuan tua melihat mereka, “Sudah terbalik dunia ini! Sungguh anak tak tahu diri! Ia berehat di atas keledai sedangkan ayahnya yang tua dibiarkan berjalan.”


Kali ini anak itu turun dari punggung keldai dan ayahnya yang naik. Beberapa saat kemudian mereka berselisih dengan seorang gadis muda. “Mengapa anda berdua tidak menaiki keldai itu bersama-sama?”


Mereka menuruti nasihat gadis muda itu. Tidak lama kemudian sekelompok orang lalu di situ. “Binatang malang, ia menanggung beban dua orang gemuk tak berguna. Kadang-kadang orang memang sangat kejam!”


Sampai di sini, ayah dan anak itu sudah muak. Mereka memutuskan untuk memikul keldai itu. Melihat kejadian itu, orang-orang tertawa terbahak-bahak, “Lihat, manusia keldai memikul keldai!” sorak mereka.


Jika anda berusaha memudahkan semua orang, boleh jadi anda tak akan dapat memudahkan dan menggembirakan siapa pun.


Adakah anda keldai atau manusia?. Kalau keldai memang dia tidak banyak kerenahnya.









Moral: Kita tidak dapat melakukan semua perkara untuk memuaskan hati semua pihak.